Un systeme simple et automatique. Les quelques heures investies aujourd’hui dans cet effort ont un effet multiplicateur disproportionné à moyen terme (dans le bon sens du terme) sur votre gestion financière personnelle.
Les actions:
- Creation de comptes bancaires dédiés
- Mise en place de virement automatiques mensuels
1. Comptes bancaires
Un compte courant pour:
– recevoir son salaire
– payer ses impôts
– payer le loyer
– payer votre carte bancaire (et les factures qui ne peuvent pas être ajoutées sur la carte bancaire)
Quelle banque? Votre banque actuelle si vous en êtes satisfaits et que les frais sont réduits (des banques comme la Société Générale ou LCL ont des offres à 2€ / mois et Fortuneo a une offre gratuite). Un rendez-vous téléphonique avec votre conseiller peut permettre de réduire les frais. Si vous n’êtes pas pleinement satisfait c’est l’occasion idéale de changer de banque (pas si compliqué). Banque traditionnelle ou banque en ligne, ça n’a pas vraiment d’importance mais pas de neo-banque comme compte principal.
Un compte séparé, avec une banque aux frais reduits (type banque en ligne voire neo-banque) pour:
– l’épargne d’urgence (ça peut aussi être un Livret A) – il est important que votre epargne d’urgence soit sur un compte separe afin de reduire la temptation de l’utiliser pour “ajuster” vos depenses mensuelles (ne gardez pas cet argent sous les yeux)
– les fonds pour les investissement long terme (qui seront ensuite envoyés sur les différents supports de placement) – que l’on appellera Compte Epargne pour ce projet
– les projets court terme (y compris impôts)
Quel compte(s) en ligne? Bonne expérience avec N26 ; Boursorama et Revolut devraient faire l’affaire également. Comparatif Banques en ligne
C’est aussi le moment de cloturer vos autre comptes (en particulier les payants). Pas de comptes superflux afin de reduire la complexite de gestion.
Suite a vos questions: la solution que j’utilise pour garder mes comptes securises et me rappeler de mes identifiants / mots de passe: le coffre-fort virtuel 1Password
2. Automatisation
Objectif: dès le virement du salaire, le système se met en marche automatiquement grâce aux virements programmés vers les comptes dédiés
Programmer ces virements:
– Virement automatique mensuel du compte principal vers Compte Epargne (~15/20% du salaire net)
– Virement automatique mensuel du compte principal vers compte projets (~5% du salaire net)
– Virement automatique mensuel du Compte Epargne vers epargne d’urgence (jusqu’a atteindre votre objectif)
– Virement automatique mensuel du Compte Epargne vers les differents supports de placements
Combien d’épargne? Pour cela il faudra passer par l’étape budget mais idéalement au moins 20% du salaire net et jamais moins que les impôts
Maintenance:
– à chaque augmentation de salaire ou nouveau projet, ajuster les virements automatiques en consequences
Le budget
Comprendre où passe l’argent pour s’assurer qu’il va bien dans vos projets importants
Sur 1-2 semaines categoriser toutes les dépenses et les mensualiser:
1: identifier les postes fixes (loyers, factures, alimentaires…) afin d’avoir une idée des coûts recurrents et d’ajuster leur paiements de manière automatique pour suivre leur evolution dans le temps (idéalement via une carte de crédit ou par virements si impossible à mettre sur la carte)
2: les dépenses variables afin d’identifier les plus gros contributeurs (très variables en fonction de chacun)
Article dédié (en anglais)
Cartes de Crédit
Controversées mais peut être un super outil de gestion:
1 – vue consolidee des depenses mensuelles (et simple a verifier)
2 – le débit différé afin de s’assurer du suivi du budget en cours de mois et si besoin d’ajuster les depenses pour les semaines a venir
Attention aux coûts des cartes dans les banques: les 10-15 euros par moi sont pas forcément justifiés. Les banques en ligne type Boursorama / Fortuneo ont des tarifs attractifs pour les cartes de crédit.
Les cartes American Express sont parmi les plus intéressantes du marché Francais car elles permettent de cumuler des points que vous pouvez convertir en Miles (pour les compagnies aériennes) ou en Cashback.
Personal Optimum 